客户M先生2年前曾在某保险公司购买了一份人寿保险产品。近期，一名自称该保险公司服务人员“Z经理”的人主动找上门来，向他推荐一款新推出的保险产品，Z经理声称这款产品的收益较高，并且具备更全面的保障，可以不要钱为M先生做全面升级。听到这么一番热情推荐，M先生就稀里糊涂地在“Z经理”的指引下，将原本持有的保单进行了保单贷款，随后用贷款拿到的钱到另一家保险公司投保了“Z经理”推荐的某款终身寿险保险。一段时间过后，M先生收到了原保险公司的保单贷款利息结算的信息，拨打客服电话询问后才了解到此前做了贷款的保单要自己偿还本金及利息，并非“Z经理”所说的“保单免费升级”，而“Z经理”的电话也没办法再次拨通。

  在“Z经理”的引导下，M先生对原保单办理了贷款，并用贷款资金到另一家保险公司购买了其推荐的终身寿险。直到收到原保险公司的贷款利息结算通知，M先生才想到自己需偿还贷款本金及利息，而“Z经理”早已失联，所谓的“免费升级”不过是一场精心设计的骗局。

  1.虚假宣传，混淆概念。骗子以“免费升级”“保障全面升级”为诱饵，实则诱导消费者通过“退保旧保单、贷款购买新保单”的方式更换产品，隐瞒退保可能会产生的现金价值损失及新保单等待期风险。

  2.隐瞒贷款责任，误导决策。故意模糊“保单贷款”的性质，谎称贷款无需偿还或与“升级”挂钩，实则贷款本金与利息均需投保人自行承担，若逾期未还，可能会引起原保单失效，甚至影响个人征信。

  3.利用信息差，伪造“专业性”。部分骗子冒充保险公司工作人员，通过伪造资质、夸大新产品收益、贬低旧保单等方式，让我们消费者陷入“必须更换产品”的误区，最终达到骗取资金的目的。

  1.《保险销售行为管理办法》明确规定：销售人员需如实告知产品条款、费用、责任等关键信息，不可以通过虚假宣传、误导性表述诱导消费者变更保单。

  2.消费者知情权与公平交易权受保护：保险公司及销售人员需确保消费的人在充分了解风险的前提下做出决策，任何隐瞒贷款责任、伪造“免费”承诺的行为均涉嫌违法。

  1.核实身份，拒绝“无证”推销：要求销售人员出示执业证书，通过保险公司官方客服电话或官网核实其身份及产品真实性，切勿轻信陌生人员的口头承诺。

  2.警惕“高收益”“免费”等夸大表述：任何保险产品的变更（如退保、贷款、转投新保单）均需谨慎，主动要求销售人员提供书面条款，明确标注费用、还款责任、保障内容等细节，不被“高收益”噱头迷惑。

  3.理清保单贷款性质，避免盲目操作：保单贷款是基于保单现金价值的借贷行为，贷款资金需按时偿还，若无法偿还，保险公司将从现金价值中抵扣，可能会引起保单效力受损。办理前务必通过官方渠道了解规则。

  4.理性评估“换保”风险：若考虑更换保险产品，需对比新旧保单的保障范围、保费、现金价值、等待期等，计算退保损失及新保单成本，必要时咨询专业保险顾问，避免因短期“升级”冲动造成长期损失。

  保险公司的责任：筑牢风险防线.加强对销售人员的合规培训，严格审核合作渠道资质，杜绝误导性销售；

  2.针对保单贷款、退保等高频风险业务，主动向客户发送风险提示短信或书面通知，明确告知潜在后果；

  3.建立异常交易预警机制，如发现老年客户、高频保单变更等情况，及时联系客户核实需求，阻断诈骗渠道。

  保险的本质是风险保障，而非“高收益理财”。面对“升级”“优惠”等推销时，保持理性判断，通过官方渠道核实信息，才能避免落入骗局陷阱，真正守护好家庭的保障防线。